钱总是不够用，我该如何面对负债？

你常用信用卡透支吗？还有房贷、车贷？总是钱不够花问人借？基督徒有债务该如何处理？……在如今消费奇高的社会，很少有人没有负债。那么，我们该如何摆脱债务？

圣经将欠债者视为奴隶：

“富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。”（箴言二十二7）一国人民不听从神的诫命，就有许多咒诅祸患临到，其中一项就是欠债（ 申二十八15,43-44）。 目前欧美先进国家政府债务及预算赤字大幅增加，可能与逐渐远离神有关。

导致债务的因素

有几种原因导致家庭负债。一是缺少理财的知识：很多人没受过装备，不知道怎样按照神的心意或圣经的原则来管理金钱。二是缺少计划和纪律：很多人随意花费，超过自己的能力，乃是因为他们没有编制预算的习惯，以致入不敷出。三是放纵：有些人随心所欲地花费，只为私欲的满足，例如充面子，与邻居比赛，购买奢侈品等。四是环境因素：有些人因某些突发的紧急事故而需要借贷，例如疾病或失业，或找到工作需要购置车子代步；如果平常存有紧急备用基金就可以避免或减少借贷的需要。

解决负债问题

负债是一种负担，尽快将债务还清，可以减少心理压力，并有多余钱财奉献给主使用。我们建议尽快偿还信用卡债务及消费型债，此外将房贷提早还清（利用每月多缴的方式减少本金，进而加速偿还）。也要尽量避免借钱买消费性商品，尤其不宜借钱买股票或其他金融产品，因为风险很高。信用卡债是高利贷，因此要尽量避免，也要教导上学的孩子不积欠信用卡债。

不为人作保

有的人虽然自己没有负债，但会替别人做担保，帮助别人贷款。但圣经多处告诫不要为人作保（箴11：15；22：26-27；27：13等）。如果作保，要尽快解脱（箴六1-5）。根据调查，50-75%为他人作保者，最后都沦为为被保者还债。因此为了保护家人不受作保债务的牵累，也不宜为别人作保。（提前五8）可否为亲人（如子女大学贷款）作保？我们认为华人家族观念非常浓厚，如果事前就已经准备好，并有财力准备为被保者还债（50-75%的机率），那么替亲人作保是例外，不然还是不宜作保。

如何摆脱债务

偿还债务是对欠债者品格的考验(诗37:21)。如果要信守诺言还债，首先是祷告，求神帮助有多余的钱脱离债务的捆绑。其次，配合家庭的预算编制，了解收支情况及趋势，定下偿债计划。

我们建议依照下列次序付清欠债：

信用卡─消费型贷款─汽车贷款─学生贷款─房屋净值贷款（Home Equity Loans）─医疗费用─房屋贷款。房贷数额庞大，年限很长，因此放在最后。

滚雪球策略还债(Snowball Strategy)

（1）先付清欠款最少的债务，让人有成就感。例如信用卡债—除付最低额外，将高利率的卡债加速还清。继续将其他信用卡债付清。尽量不欠新的信用卡债。（2）付清消费性贷款。除最低额外，将贷款加速还清。（3）如有需要，身体健康容许的话，找第二份兼差工作，直到债务还清（房贷除外）。（4）改变生活形态，降低生活标准，过俭朴生活，以减少开销，或搬到较小的房子，以减少房贷的压力。（5）将不用东西出售或经由网拍拍卖。

文章来源：摘录自使者杂志《合神心意的理财与奉献》一文

作者简介：温英干，台湾东华大学经济系及财务金融系荣誉教授，冠冕财务事工美国华人外展事工主任、基督使者协会董事、神国资源为基督协会台湾及美国董事会主席。